לפני הכול – מה זה בדיוק מסוף אשראי ולמה צריך אותו?

מסופי אשראי, תחזיקו חזק, מאפשרים סליקת כרטיסי אשראי בבית העסק. מפתיע, אנחנו יודעים. התהליך הזה, שלצופה מהצד נראה די פשוט ומהיר, דורש מבעל העסק לבצע כמה פעולות מקדימות (אבל לא מסובכות מדי) שתכף נכיר.

טעות נפוצה בתחום היא התייחסות רק למכשירים שאיתם סולקים את כרטיסי האשראי כמסוף אשראי, כאשר בפועל, המסוף הוא חשבון שפותח בעל העסק או החברה בשב"א (שירותי בנקאות אוטומטיים), המהווה למעשה את צינור הסליקה המרכזי בישראל.

מה זה מסוף אשראי EMV ובמה הוא שונה מהמסופים הוותיקים?

לאט ובהדרגה, העולם המודרני עובר להפחתת ההתנהלות עם כסף מזומן ולהגברת התשלום באמצעים נוחים ופשוטים הרבה יותר, כמו כרטיסי אשראי עם שבבים אלקטרוניים חכמים ואפילו טלפונים חכמים, באמצעות אפליקציות כמו Google Pay או Apple Pay.

המעבר לשיטות התשלום האלו מתאפשר בין היתר הודות לטכנולוגיה בשם EMV. במילים פשוטות, זו טכנולוגיה שהופכת את אמצעי התשלום והחיוב שלנו לחכמים יותר ובכך מגבירה גם את אבטחת השימוש ומפחיתה את הסיכון להונאות אשראי.

החל מיולי 2021, החוק בישראל מחייב את כל בעלי העסקים שמקבלים תשלום באשראי, לעבור לסליקה בתקן EMV, למעט עסקים מוחרגים בתנאים מסוימים.

מיולי 2022, כל בעלי העסקים יחויבו להתחיל לסלוק בתקן הזה, גם החריגים. במועד הזה תופסק התמיכה בטכנולוגיה הקודמת ועסקים שלא יטמיעו EMV יצטרכו להתמודד לבדם עם מקרים של הונאות, ללא סיוע של חברות האשראי.

תקן EMV

לגזור ולשמור: כל השלבים בדרך לקבלת תשלום באשראי

כל בעל\ת עסק או חברה שרוצים לבצע סליקה דרך מסוף אשראי, חייבים לעבור דרך השלבים הבאים:

השלב הראשון: הסכם ראשוני עם חברת האשראי או מאגדי סליקה

בשלב הזה תצטרכו לבחור את הגוף שדרכו תבצעו את הסליקה. זו יכולה להיות חברת אשראי או חברת סליקה, כאשר הבחירה בגורם המקשר תשפיע מאוד על העמלות שתשלמו לאורך כל חיי העסק.

בעבר, הסליקה התאפשרה באופן כמעט בלעדי דרך חברות אשראי, מה שהקשה מאוד על בעלי עסקים קטנים ובינוניים, עם מחזורים נמוכים של תשלומים באשראי.

זאת מכיוון שחברות האשראי בדרך כלל גובות עמלת מינימום, כך שגם אם לא סולקים הרבה או בכלל – עדיין נדרשים לשלם את העמלה הזאת בכל חודש.

כיום, ניתן במקרים מסוימים להפחית את תשלום העמלות דרך פנייה למאגדי סליקה – חברות שמשמשות כגורם מתווך בין בעל העסק לחברת האשראי.

חלק מהמאגדים מציעים חיבור מהיר של מסוף האשראי וסליקה ללא עמלה מינימלית – כך שבחודשים שלא תקבלו תשלום באשראי – לא תצטרכו לשלם עמלה.

השלב השני: פתיחת מסוף אשראי

המסוף עצמו הוא כאמור החיבור של בית העסק או הארגון לשב"א – שהוא כפי שהסברנו, מעין "המוביל הארצי" של כל תשלומי האשראי בישראל.

האמת היא שבשלב הזה אתם לא צריכים לעשות שום דבר. אחרי שאתם בוחרים בגוף שילווה אתכם, אותו הגוף אחראי על החיבור שלכם למסוף ואתם רק צריכים לחכות שכל המערך הזה יעבוד ולעקוב כדי לוודא שזה אכן מתבצע כמובן.

זה המקום להדגיש שכיום, ברוב המקרים, התהליך הזה מהיר בהרבה מבעבר.

השלב השלישי: בוחרים במכשירי הסליקה המועדפים עליכם

בעידן שבו כבר לא חייבים להסתובב עם ארנק כדי לשלם על מוצרים או שירותים, זה רק הגיוני שגם בעלי העסקים בעצמם ייהנו ממגוון רחב של אפשרויות לקבלת התשלום באשראי.

לקופות הרושמות הוותיקות שכולנו מכירים ניתן כיום לחבר גם קופה רושמת ניידת, טאבלט או אפילו אפליקציה לטלפון הנייד.

לצד כל אלו קיים כמובן מסוף אשראי נייד שכיום, נזכיר, חייב להיות מותאם לתשלום בטכנולוגיית EMV.

עוד אפשרות פופולרית לחיוב אשראי היא מערכת תשלומים מקוונת. מערכת כזאת מתאימה למי שמקבלים תשלום ללא נוכחות פיזית במקום, לעסקים שמתפעלים חנויות וירטואליות ובעצם לכל גורם אחר שרוצה להציע ללקוחות עוד אפשרויות נוחות לתשלום.

אם תרצו, תוכלו להשתמש בתוכנת סליקה במחשב, גם ללא צורך במכשיר ייעודי לסליקת אשראי.

תשלום במסוף אשראי EMV: להיערך מראש לבעיות במעמד התשלום

אם עוד לא התרגלתם לשלם ולקבל תשלומים ללא מגע, סביר להניח שבעתיד הקרוב מאוד זה יהפוך לחלק בלתי נפרד גם מהשגרה שלכם.

כשאתם מקבלים תשלום בכרטיס אשראי, טכנולוגיית EMV תאפשר ללקוחות לשלם בקלות באמצעות הצמדת הכרטיס למסוף האשראי (בלי להכניס אותו לתוך המכשיר).

בעסקאות של יותר מ-300 שקלים, הלקוח יידרש להקיש גם קוד סודי.

גם בטלפון הנייד ניתן כזכור לבצע תשלום בקלות – כאשר במקרה הזה לא תידרש הקשה של קוד סודי.

אם הלקוחות מסתבכים, בקשו מהם לבטל את נעילת המכשיר באמצעות טביעת האצבע, זיהוי הפנים או הקוד הסודי. התשלום בשיטות האלו מהיר הרבה יותר מבעבר וחוסך לבעלי העסק ולנציגים המון זמן מיותר לאורך היום.

מסתבכים עם התשלום במגע בכרטיס אשראי? ובכן, קודם כל כדאי לבדוק אם על כרטיס האשראי של הלקוח יש את סימן ה-NFC, המאפשר תשלום מרחוק.

ולא, זה לא סמל של WiFi כמו שרבים נוטים לחשוב, אבל איך אפשר שלא להתבלבל עם הדמיון המוגזם ביניהם?

יכול להיות, וזה גם קורה, שהלקוח לא יזכור את הקוד הסודי כשהוא בא לשלם. במצב כזה, אפשר לבקש בנימוס שינסה לשחזר את הקוד דרך האפליקציה או האתר של הבנק או חברת האשראי.

בדרך כלל, מדובר בתהליך פשוט ומהיר שרק יעכב במעט את התשלום.

ואם ללקוח אין כרטיס אשראי עם NFC או אפליקציית תשלום – אל דאגה, הוא עדיין יוכל לשלם לכם בשיטה המסורתית והמוכרת – דרך הכנסת הכרטיס למסוף או, שלא נדע, כסף מזומן.

איך מסוף אשראי EMV משפיע על חיוב טלפוני או מקוון?

ובכן, הוא לא. למעשה, עם כל השינויים שעובר עולם התשלומים בשנים האחרונות, יש לא מעט בעלי עסקים שמעדיפים להשאיר את כל נושא החיובים במסגרת המערכות הממוחשבות שהם כבר עובדים איתן.

זה נכון בעיקר למי שמקבלים את רוב התשלומים או את כולם מלקוחות שהם לא פוגשים פנים אל פנים.

בעסקאות טלפוניות או מקוונות, המעבר למסוף EMV אינו רלוונטי. עם זאת, חשוב לוודא שאתם מנהלים את התשלומים האלו דרך ספק מוכר ואמין – וגם כדאי לבדוק טוב-טוב את העמלות שאתם משלמים ולבחון אם הן באמת משתלמות לכם אל מול אפשרויות אחרות שתוכלו לנסות.

תשלום בעזרת הנייד

קיצור תולדות ה-EMV: כמה פרטים שכדאי לדעת

אם מעניין אתכם למה הבחירה במסופי אשראי EMV הפכה למועדפת ברוב המדינות המערביות, הנה קצת היסטוריה שאולי תענין אתכם (אבל ממש בקצרה, בלי חפירות):

הטכנולוגיה נוצרה משיתוף פעולה בין שלוש חברות מובילות – ויזה, מאסטרקארד ו-Europay, כאשר בהמשך הצטרפו גם שחקנים מובילים אחרים כמו JCB, אמריקן אקספרס, China UnionPay, ו-Discover.

באירופה התחילו להכניס את התקן לשימוש עוד בשנת 2005, כאשר ב-2015 הוא הפך נפוץ יותר גם בארצות הברית ובמדינות נוספות.

לאורך השנים, התקן הוכיח את עצמו כבטוח ונוח יותר לשימוש, בטח כשמשווים אותו לשיטה המסורתית יותר – שבה נדרש "לגהץ" את כרטיס האשראי ולחתום על הקבלה.

השימוש בפס המגנטי והחתימה יצר לאורך השנים פרצות אבטחה רבות, בין היתר בגלל שהכרטיס מחויב בלי שהלקוח מקבל עדכון בזמן אמת. כך, כרטיס שנגנב יכול להיות בשימוש ולשמש לתשלום, גם אם הגנב מזייף את החתימה של בעל הכרטיס.

כיום, לצד האימות הדו שלבי של חיוב עסקאות גדולות באמצעות הזנת הקוד הסודי, במקרים רבים הלקוחות יכולים לבחור גם לקבל התראות בזמן אמת על התשלום לטלפון הנייד ובכך לוודא שהם מכירים את העסקה ומעוניינים בה.

האם כל בעל עסק באמת צריך להשתמש במסוף אשראי EMV?

החוק בישראל, שכאמור מחייב את כל בעלי העסקים לעבור למסופי EMV, עשוי להטעות ולבלבל – ולכן כדאי להתעכב עליו עוד קצת.

אז כן, החוק מחייב להשתמש בתקן החדש בכל עסקה שמבצעים פיזית בבית העסק – אך הוא אינו מתייחס למי שמקבלים תשלום רק בחיוב טלפוני או מקוון.

כלומר, אם מעולם לא קיבלתם תשלום דרך העברה פיזית של כרטיס האשראי במסוף – לא תצטרכו לעשות שום דבר כדי לעבור לטכנולוגיה החדשה ותוכלו להמשיך לקבל תשלומים דרך המערכת שאתם עובדים איתה.

קודם ציינו כי בעלי עסקים שלא עוברים למסופי EMV, לא יקבלו את התמיכה של חברת האשראי במקרים של הונאה או ביטול עסקה – אך נדגיש כי זה לא תקף לקבלת תשלומים מרחוק.

איך לבחור קופה רושמת או מסוף אשראי שמתאימים לעסק שלי?

הבחירה באמצעי הסליקה היא כמובן מאוד אינדיבידואלית ומושפעת מהצרכים הייחודיים של כל עסק.

אם לדוגמה אתם מקבלים תשלום בקופה וחווים לפעמים "פיק" של לקוחות, שמייצר עומס וזמני המתנה ארוכים, תוכלו לתפעל לצד הקופה הרושמת גם קופה ניידת וחכמה, מסוף אשראי נייד, טאבלט או טלפון עם אפליקציית סליקה.

האמצעים האלו יאפשרו לכמה עובדים לקבל תשלום במקביל ויקצרו משמעותית את זמן ההמתנה.

מסוף אשראי כספיט נחשב פופולרי בקרב בעלי עסקים בהקשר הזה, מכיוון שהחברה מציעה מגוון רחב של מוצרים ופתרונות שמייצרים רצף עבודה נוח יותר באמצעות מכשירים מתקדמים ואפליקציות ניהול ידידותיות שכיף לעבוד איתן.

ואם גדול עליכם להשקיע במכשירי חיוב נוספים או שאין לכם באמת צורך בהם, יכול מאוד להיות שתוכלו להסתפק במערכת מקוונת לניהול החיובים.

כיום אפשר להצטרף בקלות למערכת שתאפשר להתאים את סליקת האשראי לצרכים הספציפיים שלכם.

זה אומר בין היתר לבצע עסקאות בתשלומים (בעמלה שלא תשחט אתכם); לשמור פרטי אשראי לחיוב עתידי; להגדיר הוראות קבע; לאפשר סליקת אשראי בחנות אינטרנטית ואפילו לייצר בקלות דפי מכירה שבהם הלקוח מזין את פרטיו האישיים ומשלם לכם בקלות.

סליקת אשראי לעסקים מעולם לא הייתה פשוטה יותר

אם בעבר הלא רחוק, בעלי עסקים קטנים ובינוניים חששו להציע סליקת אשראי ללקוחות בגלל התפעול המורכב והעמלות הגבוהות, כיום, כפי שהבנו, הפחדים האלו הופכים ללא רלוונטיים כי כל בעל עסק יכול למצוא את השיטה המשתלמת לניהול הסליקה מול הלקוחות שלו.

גם אם המנהל בחנות הסמוכה או ספק שאתם עובדים אתו המליץ לכם על שיטה ששינתה את החיים שלו, אבל לכם היא נראית מסובכת, יקרה או פשוט לא מתאימה, זה לא אומר שאתם חייבים ללכת בעקבותיו.

אז לפני שרצים לקנות מסופי אשראי או קופות חכמות – כדאי לנשום רגע, לאפיין בצורה נכונה את הצרכים שלכם ולהבין מהם הכלים שבאמת יהפכו את העבודה שלכם לזורמת, מהירה ומשתלמת יותר.